近幾年，AI人工智能、大消費(fèi)、醫(yī)療、區(qū)塊鏈等方向都成為投資的熱門(mén)賽道。但是也同樣面臨投資周期長(zhǎng)、監(jiān)管?chē)?yán)、泡沫大、難落地等困境。目前市場(chǎng)上好的標(biāo)的相對(duì)稀缺，基金會(huì)更加傾向于確定性高的企業(yè)。保險(xiǎn)科技行業(yè)因需求大、落地快、市場(chǎng)教育相對(duì)成熟等特點(diǎn)備受資本關(guān)注。

近日，“元保”公布拿到了近10億元C輪融資，小雨傘、豆包網(wǎng)也宣布獲得C輪和D輪融資。此前，大部分保險(xiǎn)科技公司的融資輪次都處于B輪及以前階段，走到后期的項(xiàng)目占比較少。

《華夏時(shí)報(bào)》記者梳理了近年來(lái)保險(xiǎn)科技行業(yè)的投融資現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，近10年我國(guó)該行業(yè)共發(fā)生121起投融資事件，披露總投融資金額超727億元。2011年至2014年獲得融資的保險(xiǎn)科技企業(yè)較少，2016年為88起，此后成逐年下降趨勢(shì)。2020年中國(guó)保險(xiǎn)科技融資事件數(shù)為37起，相較于2016年減少51起。

短期來(lái)看，行業(yè)呈現(xiàn)出融資數(shù)量下降，但融資輪次有后移的趨勢(shì)，這意味著頭部企業(yè)得到了更大的資本支持。

健康險(xiǎn)成顯著增長(zhǎng)點(diǎn)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部市場(chǎng)分析處處長(zhǎng)王磊在5月23日時(shí)曾披露，目前我國(guó)共有146家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司74家，人身險(xiǎn)公司72家，2020年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)2979.2億元，同比增長(zhǎng)10.5%，占行業(yè)總保費(fèi)的比例為6.58%。

今年年初，中金公司發(fā)布研報(bào)稱，按照24%的復(fù)合年均增長(zhǎng)率估算，預(yù)計(jì)2030年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將接近3.3萬(wàn)億元。也就是說(shuō)未來(lái)10年，保險(xiǎn)科技將迎來(lái)萬(wàn)億規(guī)模的增長(zhǎng)。

其中，健康險(xiǎn)是增速非常快的險(xiǎn)種。2020年，我國(guó)人身險(xiǎn)公司的商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá)7059億元，同比增長(zhǎng)13.38%。

目前，布局健康險(xiǎn)的企業(yè)可以細(xì)分為三個(gè)“陣營(yíng)”：一是當(dāng)下各大保險(xiǎn)公司積極布局健康險(xiǎn)，搶占健康險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)企陸續(xù)下場(chǎng);二是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開(kāi)始積極涉足健康險(xiǎn)領(lǐng)域，騰訊微保、阿里螞蟻保險(xiǎn)，利用母公司的流量入口具備天然優(yōu)勢(shì);三是具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)鏈公司也開(kāi)始布局，包括眾安、水滴、泰康在線、元保、小雨傘等。

近日，“元保”公布消息稱，其C輪融資了近10億元，這也是元保上線以來(lái)的第四次融資，本輪融資由源碼資本領(lǐng)投，凱輝基金、山行資本、北極光創(chuàng)投、啟明創(chuàng)投、SIG跟投。本輪融資將主要用于核心技術(shù)研發(fā)，加快實(shí)現(xiàn)可以覆蓋全流程、各環(huán)節(jié)的智能化保險(xiǎn)服務(wù)。

和同賽道的選手相比，元保入局相對(duì)較晚。但團(tuán)隊(duì)擁有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)基因，上線運(yùn)營(yíng)僅一年，就已經(jīng)躋身保險(xiǎn)科技行業(yè)的第一梯隊(duì)。

保險(xiǎn)跨入“智能+”新賽程

當(dāng)下人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣數(shù)字化和個(gè)性化消費(fèi)場(chǎng)景，出現(xiàn)了很多全新且復(fù)雜的特征，比如自我主導(dǎo)、注重體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)個(gè)性化需求等，“千人千面”成為了新標(biāo)配。保險(xiǎn)行業(yè)也從“互聯(lián)網(wǎng)+”跨入了“智能+”的新賽程。在新賽程、新背景下，消費(fèi)者、行業(yè)從業(yè)者都有了變化。

元保方面接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“當(dāng)下保險(xiǎn)消費(fèi)的主體、心理、習(xí)慣和能力發(fā)生了巨大變化，行業(yè)要站在新的時(shí)代背景下，重新認(rèn)識(shí)和定義保險(xiǎn)消費(fèi)者。”

保險(xiǎn)產(chǎn)品靠近消費(fèi)者的過(guò)程也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程，可以說(shuō)科技研發(fā)水平對(duì)健康險(xiǎn)起到?jīng)Q定性作用。

傳統(tǒng)保司的優(yōu)勢(shì)在于線下獲客、風(fēng)控等能力，而帶有濃厚互聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)中介平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和用戶體驗(yàn)層面更具優(yōu)勢(shì)。

專家表示，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，底層技術(shù)非常復(fù)雜，特別是在‘千人千面’的匹配效率上要求很高。比如，不同的廣告匹配不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品、區(qū)分白天和夜晚的營(yíng)銷受眾、用文章還是視頻去影響他們，這些都不是隨機(jī)的，而是需要一整套算法去支撐。

和其他平臺(tái)不同的是，元保的底層技術(shù)全部依靠自主研發(fā)，400多人的團(tuán)隊(duì)，技術(shù)研發(fā)人員占到了70%左右。而最初讓投資人決定投資的原因，也是得益于元保的底層基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。

現(xiàn)階段，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用在保險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論傳統(tǒng)保司還是第三方獨(dú)立平臺(tái)，在產(chǎn)品、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等層面都取得了重大突破。

具體來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)讓用戶畫(huà)像變得清晰，更利于精準(zhǔn)推薦，降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。比如利用大數(shù)據(jù)共享信息，不僅提升了高風(fēng)險(xiǎn)的人群的識(shí)別效率和準(zhǔn)確度，避免帶病投保，也能夠幫助人們更快的找到自己想要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，元?；诖髷?shù)據(jù)、AI等技術(shù)，已經(jīng)將不同疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。

例如，元保與泰康在線、前海再保險(xiǎn)合作推出的首款全人群非標(biāo)體百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，將3-6億人口規(guī)模的非標(biāo)體用戶群體納入商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍，將健康險(xiǎn)保障范圍從“保健康人”擴(kuò)大到了“能保盡保”。

人工智能技術(shù)貫穿了保險(xiǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈，在投保、定價(jià)、核保、反欺詐等環(huán)節(jié)幫助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加智能化，大大提升了運(yùn)營(yíng)效率，節(jié)約了成本。

此外，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步也助推了保險(xiǎn)科技行業(yè)的發(fā)展，新模式和新業(yè)態(tài)將陸續(xù)涌現(xiàn)，保險(xiǎn)科技行業(yè)逐漸從依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的上半場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入到以智能化為主的下半場(chǎng)。(冉學(xué)東)

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