最近一則有關(guān)中國(guó)銀行江西省分行將推出“生育消費(fèi)貸款”的消息流傳開(kāi)來(lái)，盡管該行后續(xù)澄清表示“目前尚處在方案評(píng)議階段”，但是關(guān)于生育消費(fèi)貸的討論已經(jīng)展開(kāi)。生育消費(fèi)貸到底是什么?它是一種消費(fèi)貸的宣傳噱頭還是確有市場(chǎng)需求?在三孩時(shí)代，生育消費(fèi)貸究竟是否具備可行性，又能發(fā)揮多大的作用?

本質(zhì)仍屬消費(fèi)貸

5月31日，中共中央政治局審議《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的決定》，提出實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女政策及配套支持措施。6月3日前后，中國(guó)銀行江西省分行推出生育消費(fèi)貸相關(guān)信息，其中包括“貸款用于生育所需消費(fèi)開(kāi)支，貸款金額一胎最高貸款10萬(wàn)元，二胎最高20萬(wàn)元，三胎最高30萬(wàn)元”。從時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，該“尚在研究評(píng)估”中的生育消費(fèi)貸顯然是對(duì)剛出臺(tái)的三孩政策的“聞風(fēng)而動(dòng)”，而隨后，該行江西省分行辦公室負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，該產(chǎn)品是為落實(shí)國(guó)家關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化生育政策配套支持措施的要求，針對(duì)特定客群，對(duì)原有產(chǎn)品的適當(dāng)設(shè)計(jì)。

“生育消費(fèi)貸本質(zhì)上仍舊是消費(fèi)貸，其可行性是毫無(wú)疑問(wèn)的。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)表示，生育消費(fèi)貸并不是新鮮事物，此前一些銀行也推出過(guò)類似的消費(fèi)類貸款，如郵儲(chǔ)銀行和旗下中郵消金早在2018年就發(fā)布了全國(guó)首款針對(duì)“有孩家庭”的消費(fèi)金融產(chǎn)品“二胎貸”。

“這次中國(guó)銀行江西省分行推行的生育消費(fèi)貸響應(yīng)了國(guó)家的三胎政策，目標(biāo)人群也更加精準(zhǔn)而已。在這個(gè)時(shí)點(diǎn)推出這項(xiàng)‘三胎貸’業(yè)務(wù)，很容易讓人誤解為是放開(kāi)三胎的兜底配套政策，但我認(rèn)為借熱點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷的可能性更大一些，公眾不必大驚小怪。”宋清輝表示。

生育消費(fèi)貸效果存疑

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇認(rèn)為，生育消費(fèi)貸的初衷和想法很好，但對(duì)其實(shí)際效應(yīng)存疑。“是否生育及生育幾胎，是據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入水平而定的，為生育而貸款并非主流的選擇。而且生育消費(fèi)貸既然作為貸款，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，就一定要考慮回報(bào)周期與回報(bào)率。對(duì)于回報(bào)率，國(guó)人普遍存在‘養(yǎng)兒防老’的思維。但從生到育直至孩子長(zhǎng)大成人，回報(bào)周期較為漫長(zhǎng)，因此生育消費(fèi)貸有可能會(huì)引發(fā)育齡群體‘生育是負(fù)擔(dān)’的想法。”安光勇表示。

“生育消費(fèi)貸可能不會(huì)太受歡迎，現(xiàn)在的許多育齡青年自發(fā)自覺(jué)地晚婚晚育，也不乏有不婚不育的。在這種背景下，單純推出生育消費(fèi)貸恐怕難以獲得他們的積極響應(yīng)。” 中國(guó)豪宅研究院院長(zhǎng)朱曉紅也對(duì)中國(guó)商報(bào)記者如此表示。

數(shù)據(jù)寶研究院院長(zhǎng)李可順則認(rèn)為，生育消費(fèi)貸能夠在一定程度解決有意愿生育的家庭短期資金不足的痛點(diǎn)。但他同時(shí)表示，由于生育與普通的消費(fèi)品不同，孩子出生后，家庭支出會(huì)持續(xù)增加，勢(shì)必加重還款壓力。由此來(lái)看，生育消費(fèi)貸對(duì)一胎“剛需家庭”更為有效。

消費(fèi)貸外還需配套兜底措施

中央政治局會(huì)議強(qiáng)調(diào)，生育政策要與經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策配套銜接，要完善生育休假與生育保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)稅收、住房等支持政策。中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬認(rèn)為，生育消費(fèi)貸應(yīng)相關(guān)方針政策而動(dòng)，整體思路并無(wú)問(wèn)題。相關(guān)機(jī)構(gòu)提供這一服務(wù)會(huì)有一定的市場(chǎng)。

“但與此同時(shí)，還應(yīng)認(rèn)識(shí)到，對(duì)于存在資金壓力的生育家庭而言，除生育消費(fèi)貸之外，還需要一系列的配套兜底措施。從具體操作層面來(lái)說(shuō)，如何認(rèn)定和認(rèn)領(lǐng)、如何界定生育消費(fèi)貸的利率等問(wèn)題，都需要首先明確。”王鵬對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示。

宋清輝也表示，三胎政策落地，在金融領(lǐng)域還需更多的相關(guān)配套政策。鼓勵(lì)生育要有看得見(jiàn)、享實(shí)惠的舉措落地，使生育和養(yǎng)育不再成為當(dāng)前生育適齡人群的壓力，才有希望再掀起一波嬰兒潮。

“為鼓勵(lì)育齡家庭生育多孩，還應(yīng)當(dāng)從社會(huì)的持續(xù)性補(bǔ)貼、降低普通三胎家庭稅收、改善教育環(huán)境等方面入手，降低生育成本，保障三胎家庭的生活水平。”李可順說(shuō)道。(記者 王彤旭 李孟)

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