慢性病群體大增給保險公司帶來新課題

新快報訊 記者劉威魁報道 隨著保險回歸保障本源的監(jiān)管要求落實和持續(xù)創(chuàng)新的發(fā)展,以往買醫(yī)療保險最被忌憚的“帶病投保”正在成為現(xiàn)實。目前已有多家險企推出可“帶病投保”的保險產品。雖前景看好,但直到現(xiàn)在,帶病投保的市場并未成熟。

多款“帶病投保”產品面市

新快報記者注意到,近年來,市面上陸續(xù)出現(xiàn)了多款允許“帶病投保”的保險產品。

其中,水滴保與前海再保險股份有限公司于近日聯(lián)合推出首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”,高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者(保險業(yè)界一般稱之為“非標體”)也能投保,通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況,可實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。

此外,眾惠相互保險社推出了“愛多多·腎病關愛互助計劃”,關注慢性腎臟病人群(CKD),慢性腎臟病輕癥階段(1-3a期)的患者可帶病投保。輕松籌旗下的保險平臺Q保也面向乙肝人群推出“關愛肝”疾病保險,肝病人群身體沒有惡化到嚴重肝纖維化都能投保,確診肝癌即賠付。“如果近3個月沒有體檢,符合健康告知,即可投保,乙肝都可以投保。”關愛肝疾病保險專屬客服告訴記者。

“我們通過數(shù)據(jù)可以看到,在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險,但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級。”水滴銷售副總裁李佳表示,“帶病投保”是一個非常大的潛在增量市場,需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品,而且是合理加費,大部分客戶能夠承擔得起。

保期短、限制多、保額低等問題值得關注

事實上,已病且需要較高醫(yī)療費用的人群對保險確實有著很大的需求,但“帶病保險”是一個很復雜且高保額、高風險、低收益的險種,傳統(tǒng)保險公司不愿涉及。這些試水開發(fā)定制“帶病投保”產品的保險公司能否有效把控風險,滿足消費者的保險需求,也成為業(yè)內關注的焦點。

新快報記者仔細查看上述幾款保險條款發(fā)現(xiàn),這種允許“帶病投保”的產品均為一年期產品,限制條件較多,保額較低,性價比并不高。以上述“關愛肝”疾病保險產品為例,其產品宣傳稱“價格更加便宜,每年低至8元”,但實際保額僅為1萬元;該產品還強調其“投保年齡很廣”,但56周歲-60歲用戶投保,保費為5560元/年,保額僅為20萬元,性價比遠低于一款綜合型疾病保險。

根據(jù)中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告,目前我國約有3億人確診慢性病,這些人較難獲得一般的疾病保險保障,對保險的需求更強。因此,盡管目前保險行業(yè)慢病保險仍處在試水階段,但市場前景已被業(yè)界普遍看好。

但慢病保險才剛試水,存在覆蓋面不足、保險產品供給不足的問題。“未來帶病體、慢病群體可能越來越多,如何挖掘慢病群體的可保責任以及可保條件,是今后保險公司面臨的重大課題。”上述人士分析指出,“帶病投保”產品的開發(fā)還有很長的路要走,包括消費者后期權益的保護、精算方面等問題都有待完善,應該呼吁監(jiān)管更多地去關注這個“創(chuàng)新”領域,前瞻性地去布局后面可能給保險市場帶來的一些困難。

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